Т.В. Семенистая
Управление охраной окружающей среды
Курс лекций. – Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2010.
Лекция 15. Экологическое страхование
Экологическое
страхование – способ защиты имущественных интересов
граждан и юридических лиц при наступлении неблагоприятных экологических
последствий (экологических рисков) за счет денежных фондов, создаваемых
страхователями. Предусматривается две формы экологического страхования –
добровольное и обязательное юридических лиц и граждан, объектов
их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия,
аварий и катастроф. Так, в ст. 18 Закона «Об охране окружающей среды» закреплено,
что в Российской Федерации может осуществляться обязательное государственное
экологическое страхование.
Рискованный
характер предпринимательской деятельности человека, обусловленный
противоречиями между целями экономического развития и экологическими
требованиями в процессе взаимодействия общества и природы, порождает
специфические общественные отношения по предупреждению, преодолению,
локализации последствий техногенных воздействий на природные объекты и по
безусловному возмещению причиненных убытков (ущерба).
Указанные
общественные отношения составляют экономико-правовую категорию экологического
страхования. Сущность экономико-правовой категории экологического страхования
состоит в учете страхового риска и в организации страховой защиты.
Страхование
выступает как совокупность перераспределительных отношений между его
участниками, формирующими за счет денежных взносов, целевой страховой фонд,
предназначенный для возмещения причиненных убытков (ущерба) предприятиям и
организациям или для оказания денежной помощи гражданам.
Экономической
сущности экологического страхования соответствуют его следующие функции: превентивная,
контрольная, компенсационная, инвестиционная, социальная, информационная.
Страхование
осуществляется в обязательной или добровольной формах.
Обязательное
страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие
объекты, а страхователи – вносить причитающиеся страховые платежи.
Добровольное
страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному
страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия
регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
Принципиальная
особенность экологического страхования – страховые отношения, возникают по поводу рисков
ответственности за вред, причиненный воздействием на природный объект либо
природного объекта на третьих лиц.
В зарубежной
практике под экологическим страхованием чаще всего понимается страхование
гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов в
связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного
технологической аварией или катастрофой.
При этом
предполагается страхование имущественных убытков, вытекающих из нарушения права
пользования природными объектами.
Страхование
имущественной ответственности, связанное с ущербом от загрязнения среды,
направлено на покрытие аварийных и непредвиденных случаев, зафиксированных во
времени и пространстве и определяемых как случай страховой (событие),
включающий продолжительные или повторяющиеся воздействия на условиях, которые
влекут личный или имущественный ущерб и являются неожиданными и непреднамеренными
со стороны страхователя.
В отечественной
литературе сложилось представление об экологическом страховании, базирующееся
на процессах, возникающих в окружающей среде под воздействием поступающих в нее
вредных веществ, а также операций страхования ответственности и имущественного
страхования.
Страхование
аварийного загрязнения окружающей среды ориентируется на риск. Его величина при загрязнении окружающей
среды зависит от объема, степени опасности поступившего вредного вещества;
характера ущерба; периода загрязнения и времени года.
Убытками в
экологическом страховании считаются потери третьих лиц, обусловленные аварийным
выбросом в окружающую среду вредного вещества.
Рассмотрим
варианты реализации экологического страхования.
1)
Экологическое страхование, осуществляемое как имущественное страхование.
а) Участники
страховых отношений: владелец природного объекта; страховая организация.
Объектом страхования являются имущественные интересы владельца природного
объекта. Договор страхования заключается на случаи загрязнения, засорения,
истощения, порчи, уничтожения природного объекта (предприятия). Владелец
предприятия –
потенциального причинителя вреда не является участником договорных отношений.
б) Участники
страховых отношений: владельцы предприятий, не движимости расположенных в зоне
возможного воздействия загрязненного, засоренного природного объекта; страховая
организация. Объектом страхования являются имущественные интересы владельцев
недвижимости. Страховой случай: внезапное воздействие загрязненного природного
объекта, обусловленное какими-то «внешними» факторами, на недвижимость
(предприятие, сооружения, постройки, иные природные объекты и т.д.).
Причинитель вреда – владелец природного
объекта, который в соответствии с Гражданским кодексом РФ обязан нести денежные расходы на содержание принадлежащего
ему имущества в должном состоянии (в данном случае – в состоянии, не представляющем источник опасности для
окружающих и окружающей среды).
Экологическое
страхование, осуществляемое в виде имущественного страхования, целесообразно,
если оно не поощряет безответственности страхователя при осуществлении
природоохранной деятельности, в любой ситуации компенсируя убытки вследствие
негативного воздействия предприятия на окружающую среду.
2)
Экологическое страхование, осуществляемое как страхование ответственности
предприятия – источника техногенной опасности для близка расположенных природных
объектов.
а) Участники
страховых отношений: владелец (администрация) предприятия; страховая
организация. Объектом страхования являются риски, обусловленные загрязнением,
засорением, истощением, порчей, уничтожением природного объекта в связи с аварией,
катастрофой на предприятии-страхователе. Вред причиняется владельцу природного
объекта и может быть оценен величиной убытков владельца в соответствии со ст.
15 Гражданского кодекса РФ. Страховое событие: воздействие на природный
объект вследствие аварии, катастрофы.
б) Участники
страховых отношений: владелец (администрация) предприятия, страховая
организация. Договором страхования предусматриваются следующие события: авария,
катастрофа на предприятии-страхователе, воздействие факторов, обусловленных аварией,
катастрофой, на природный объект; воздействие загрязненного, засоренного
природного объекта на третьих лиц (население, предприятия, иные природные
объекты) путем выброси вредных веществ, привнесенных в природный объект
вследствие аварии, катастрофы; причинение вреда (убытков) третьим лицам
«доставленными» вредными веществами.
Экологическое
страхование ответственности опасного производственного объекта за аварийное
загрязнение окружающей среды преследует цель обеспечения техногенной
безопасности и компенсации убытков третьих лиц.
Главная задача
экологического страхования – компенсация возникающих из-за загрязнения окружающей среды
убытков пострадавшим и дополнительное финансирование природоохранной
деятельности предприятия, в частности, по нейтрализации угроз техногенного
характера для окружающем среды, при соблюдении интересов всех сторон:
страховщиков, страхователей и третьих лиц.
Правовые основы
страховой деятельности закреплены нормами гл. 48 Гражданского кодекса РФ,
законодательством о страховой деятельности и отдельными нормами о страховании,
содержащимися в ряде нормативных правовых актов.
Закон «О
страховании» от 27.11.92 г. №4015-1, применяется в редакции ФЗ «Об организации
страхового дела в Российской Федерации» от 31.12.97 г. №157-ФЗ.
ФЗ «Об охране
окружающей среды» установлено, что экологическое страхование осуществляется в
целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай
экологических рисков (ст. 18); может осуществляться обязательное
государственной экологическое страхование.
В
Государственной Думе РФ (Комитет по экологии) в апреле 2002 г. состоялось
обсуждение проекта закона РФ «Об, экологическом страховании». ФЗ «О соглашениях
о разделе продукции» от 30.12.95 г. (п. 2 ст. 7) фактически введено
обязательное (негосударственное) экологическое страхование при
осуществлении деятельности в соответствии с условиями о разделе продукции: соглашение должно предусматривать
обязательство инвестора по «..страхованию ответственности по возмещению ущерба
в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую природную
среду». Однако и в данной формулировке законодатель
говорит о возмещении ущерба (а не о полном возмещении причиненного вреда), и,
кроме того, нет упоминания об ответственности по возмещению вреда в случае
вредного воздействия загрязненных природных-объектов на население и территории.
ФЗ «Об
использовании атомной энергии» установлена гражданско-правовая
ответственность эксплуатирующей организации при выполнении работ в области
атомной энергии за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием
юридическим и физическим лицам, здоровью граждан (ст. 53-55), окружающей среде
(ст. 59), а также за иные убытки, которые не могут быть обоснованно отделены от
убытков, причиненных радиационным воздействием (ст. 53, абзац 3). В качестве
такого рода «иных убытков», очевидно, должны рассматриваться убытки,
причиненные воздействием радиационно-загрязненной окружающей среды.
Как необходимое
условие получения лицензии эксплуатирующая организация обязана иметь документально
подтвержденное финансовое обеспечение предела своей ответственности, которое
в случае радиационного воздействия состоит из государственной или иной
гарантии, наличия собственных финансовых средств и страхового полиса
(договора). Ст. 56 (абзац 3) установлено, что условия и порядок страхования
гражданско-правовой ответственности, порядок и источник образования страхового
фонда определяются законом. Несмотря на то, что указанная статья является
бланкетной, она фактически закрепляет, обязательную, а точнее «добровольно-принудительную»
форму страхования.
ФЗ «О
промышленной безопасности опасных производственных объектов» (ст. ст. 6, 9, 15)
и «О безопасности гидротехнических сооружений» (ст. 15) предусмотрено
обязательное страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью
или имуществу других лиц воздействием на окружающую среду.
ФЗ «О внесении
изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О космической
деятельности» предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья
космонавтов, работников объектов космической инфраструктуры, а также
ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц
(ст. 25). Законодатель не указал (но и не исключил) случая причинения вреда
загрязнением окружающей среды.
Федеральное,
космическое агентство в соответствии с Положением о лицензировании космической
деятельности (утверждено постановлением Правительства РФ от 02.02.96 г. № 104)
имеет право требовать от владельца лицензии на момент проведения работ по
подготовке к запуску объекта наличие страхового полиса на обязательное
страхование космической деятельности (п. 24).
Необходимость
экологического страхования подтверждена нормами Федеральных законов «О
федеральном железнодорожном транспорте» (п.4 ст. 20); «Об использовании
атомной энергии» (ст. 2); «Об охране здоровья граждан» (ст. 66); «О недрах» (ст.
51); «О животном мире» (ст. 56); «Об охране атмосферного воздуха» (ст. 56); Водного
кодекса РФ (ст. 106-110), Лесного кодекса РФ (ст. ст. 83, 85); Воздушного
кодекса РФ (ст. 135), предусматривающих ответственность граждан и юридических
лиц по возмещению вреда, причиненного ими путем загрязнения окружающей среды
при проведении соответствующих видов деятельности.
Минприроды РФ и
Росстрахнадзором утверждено Типовое положение о порядке добровольного
экологического страхования в Российской Федерации (от 03.12.92 г. №
04-04/72-6132 и от 20.11.92л № 22). На основании Типового положения страховая
организация (страховщик) предоставляет страховую защиту гражданской
(имущественной) ответственности страхователям за ущерб, причиненный третьим
лицам в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения
окружающей среды на территории РФ.
Объектом
страхования является риск гражданской ответственности, выражающийся в
предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими
лицами (в соответствии с нормами гражданского законодательства) о возмещении
ущерба за загрязнение земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на
территории действия конкретного договора страхования. Объекты страхования,
страховые события, порядок заключения и условия договора страхования,
обязанности сторон предусмотрены Типовым положением.
Страховые
события рассматриваются как внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба
окружающей среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу
загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности, сбросу
сточных вод.
В ряде
субъектов РФ действует собственные законы об экологическом страховании.
Принят закон
Нижегородской области от 20.08.97 г. № 83-3 «Об экологическом страховании в
Нижегородской области». Объектом страхования являются имущественные интересы
застрахованного лица, связанные с его обязанностью «нести ответственность за
вред, причиненный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с
осуществлением застрахованным лицом деятельности, представляющей повышенную
экологическую опасность для окружающих» (ст. 3).
Законом
Республики Бурятия от 24.08.96 г. № 368-1 «Об охране окружающей природной
среды» экологическое страхование закреплено как страхование ответственности за
материальный ущерб, нанесенный загрязнением окружающей среды в результате
аварийных воздействий (ст. 50).
Московская
Городская Дума приняла Закон от 08.11.97 г. № 46 «О защите населения и
территорий города от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного
характера». В этом законе предусмотрено (ст. 39); что:
- организации, осуществляющие деятельность,
связанную с повышенным риском возникновения ЧС (с потенциально опасной
деятельностью), обязаны застраховать свою ответственность за причинение ущерба
гражданам и окружающей среде;
- представление страхового полиса является
необходимым условием для получения указанными предприятиями и организациями
разрешения (лицензии) на деятельность;
- расходы по оплате предприятиями и
организациями страховых взносов по страхованию рисков и созданию
соответствующих фондов относятся на себестоимость производимой продукции и
услуг;
- фонды
страхования используются на прогнозирование, предотвращение и ликвидацию
последствий ЧС; использование их на иные цели запрещается.
В Основных
направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в
1998-2000 гг., одобренных постановлением Правительства РФ от 01.10.98 г. №
1139, отмечалось, что стратегические позиции страхования в странах с развитой
рыночной экономикой определяются возможностями системы страхования:
- предоставлять гарантии восстановления
нарушенных имущественных интересов;
- укреплять финансы государства путем
освобождения его от расходов на возмещение убытков при страховых случаях;
- стать одним из наиболее стабильных источников
долгосрочных инвестиций.
|